“銀行驛站”到村口（財經深一度·增強金融服務多樣性普惠性可及性）

　　夏日的羌塘草原，成群的牦牛如黑珍珠般散落在廣袤草場。西藏那曲市色尼區達前鄉牧民次仁旺堆盤算著，再貸些款擴大養殖規模。

　　擱在以前，他可不動這心思，“太遠了，得跑幾十公裡，一次還搞不定。”

　　達前鄉平均海拔4500米，下轄9個行政村，地域遼闊。牧民原來辦理一筆普通的取款業務，要騎摩托車翻越江古拉山口，耗時近半個小時才能到達農業銀行孔瑪營業所。如今，家門口就有金融綜合服務站。取款、轉賬、社保卡激活、信貸服務等多項業務，均可一站式辦結。

　　在雪域高原，金融服務正不斷向偏遠農牧區延伸。西藏全區已設立金穗惠農服務點5516個，實現行政村基礎金融服務覆蓋率100%。“銀行驛站”設到村口，流動服務車駛入牧場，信貸服務送進牧民帳篷，為廣大群眾的生產生活注入金融活水。

　　就近布點，支付服務覆蓋海拔最高行政鄉

　　平均海拔5373米的山南市浪卡子縣普瑪江塘鄉，是全國海拔最高的行政鄉，總人口不過千把人，曾長期是金融服務的“窪地”。

　　開設營業網點，顯然不劃算，可群眾金融需求咋滿足？

　　中國人民銀行山南市分行指導金融機構打出一套服務“組合拳”：在村裡的便民商店、合作社等場所設立惠農通服務點，配置智能POS機、自助終端，讓農牧民足不出村就能辦理小額取現、轉賬匯款等業務。目前，金融機構在普瑪江塘鄉6個行政村均設立了惠農通服務點。

　　“在村裡小賣部買完東西，順手就把現金取了。”薩藏村牧民多吉由衷點贊。

　　這些金融服務點，被群眾稱為“銀行驛站”，正以不同形態在雪域高原落地生根。中國人民銀行那曲市分行出台標准化建設方案，明確金融綜合服務站“八有”建設標准，統一配置標識標牌、業務公告、金融服務終端、基本安全防護設施等。站點在取款、轉賬、查詢等基礎服務之外，逐步疊加社保卡激活、零殘幣兌換、“三農”貸款業務咨詢等多元便民服務。截至今年6月底，那曲市已建成金融綜合服務站39個、助農取款服務點1198個，實現縣（區）、鄉（鎮）覆蓋率100%。

　　達前鄉金融綜合服務站負責人赤列，是普惠金融帶動群眾增收的鮮活案例。早年，他依靠3萬元精准扶貧小額貸款開辦餐館，如今不僅獲批30萬元“鑽石卡”貸款，還通過一對一崗前培訓熟練掌握助農POS機操作技能，每季度可從主辦行領取3600元服務報酬。小小的金融綜合服務站，既拓寬了赤列家的增收渠道，也讓他成為鄰裡信賴、扎根基層的牧區“金融紐帶”。

　　從藏北草原到藏南谷地，從邊境村寨到深山牧場，惠民金融網正越織越密。中國人民銀行西藏自治區分行大力推動村域層面支付服務網絡建設，打通支付服務“最后一公裡”。

　　截至今年6月底，西藏全區共建成助農取款服務點5579個，金融綜合服務站210個，實現農村地區支付服務全覆蓋。

　　服務多跑一公裡，群眾就少跑幾十公裡

　　網點布到了村，就能觸達所有村民嗎？

　　答案是否定的。在西藏，尤其是牧區，群眾居住分散，單純依靠固定網點仍無法實現服務全域覆蓋。

　　中國農業銀行西藏分行創新破題，推出“格桑花”金融服務模式，實施“九走進”服務，建立“每周1次+按需上門”常態化服務機制。

　　在拉薩市林周縣強嘎鄉切瑪村，村民歐珠有段時間挺犯愁。家住得偏遠、不熟悉金融政策、往返縣城辦理業務成本高，這些因素加起來，讓歐珠想做大牦牛養殖規模的念頭卡在了“錢袋子”上。

　　中國農業銀行林周縣支行“格桑花”金融服務隊得知后，立即帶上移動金融服務設備，驅車1個多小時趕到切瑪村。在歐珠的牛圈旁，隊員們用藏語逐字逐句講解畜牧養殖專項貸款的額度、利率、還款期限，手把手教填申請資料，現場通過移動終端完成身份核驗、信息錄入等流程。

　　不到一周，20萬元貸款到賬，歐珠當即添置了6頭牦牛，“沒想到這麼簡便順利”。如今，歐珠家的牦牛存欄量從最初的6頭增至50余頭，預計今年家庭年收入能突破8萬元。

　　“牧民需要什麼，我們就努力提供什麼。服務多跑一公裡，群眾就少跑幾十公裡。”中國農業銀行林周縣支行“格桑花”金融服務隊隊員旦增頓悅說，每次看到鄉親們拿到貸款后干勁十足的樣子，就覺得所有的奔波都值了。

　　“格桑花”金融服務隊不僅是金融政策的“宣傳員”、貸款申請的“服務員”，還是防范電信詐騙的“講解員”。每次上門服務時，隊員們都會帶著藏漢雙語的宣傳折頁，結合真實案例提醒農牧民守護好“錢袋子”。

　　在無自營網點的縣域，中國郵政儲蓄銀行西藏分行通過代理網點與流動服務車結合的方式，將金融服務延伸至農牧區“最后一公裡”。

　　為更好服務群眾，中國郵政儲蓄銀行西藏分行推出藏語版手機銀行，成為全國第四家上線藏語版手機銀行的金融機構。截至今年6月底，中國郵政儲蓄銀行西藏分行藏語版手機銀行用戶已達7.7萬戶，交易金額超11億元。

　　目前，西藏全區有5家銀行完成手機銀行藏語版改造，9家銀行提供ATM等支付終端的藏漢雙語服務。

　　打造信用“通行証”，特色貸款“旺”了高原產業

　　偏遠地區群眾發展產業，長期面臨融資難困境：無有效抵押物、缺少信貸記錄。

　　在昌都市江達縣車所村，一場信用體系的重塑正在改變這一切。在中國農業銀行江達縣支行開展的“鑽石卡村”評定中，車所村作為首批獲評的示范村，村民在同等條件下可享受服務優先、流程簡化、貸款額度提升等差異化金融服務。授牌后，全村單戶授信額度平均提升5萬元至7萬元。截至目前，車所村已有280戶農戶獲得貸款支持，貸款余額達3120萬元。

　　在中國人民銀行西藏自治區分行指導下，中國農業銀行西藏分行創新運用“黨建+金融+科技”一體化服務模式，推進農村信用體系建設。截至今年6月底，全行累計評定信用縣49個、信用鄉（鎮）592個、信用村5145個、信用戶30.73萬戶，覆蓋率分別達66.22%、86.2%、95.36%、61.7%﹔“四卡”（鑽石、金、銀、銅卡）發放達43.53萬余張，發証面和使用率均超90%。

　　一紙信用評定，正成為西藏群眾致富的“通行証”。信用有價、賦能有徑——獲評“鑽石卡村”“鑽石卡鎮”的村鎮，農牧民的個人信用、村集體的信用，不斷轉化為鄉村產業發展的資本和農牧民增收的底氣。

　　信用體系打通了融資通道，產業貸款則把金融活水精准引向田間牧場。在那曲市，中國農業銀行那曲分行創新推出“鄉村振興·牦牛產業貸”，打破了傳統擔保方式的束縛。

　　那曲市班戈縣佳瓊鎮果熱扎西央宗牧業有限公司是當地一家頗具規模的牦牛養殖企業，此前由於資金不足，轉型升級遭遇瓶頸。“鄉村振興·牦牛產業貸”推出后，企業以存欄的牦牛作為抵押，順利獲得700萬元貸款。今年1月，企業還清700萬元貸款后又獲得1000萬元貸款。中國農業銀行那曲分行依托中國人民銀行征信中心“動產融資統一登記公示系統”辦理抵押登記，實現活體抵押登記和公示，讓原本“沉睡”的牦牛資產變成可用於融資的有效抵押物。

　　如今，企業的養殖規模比之前擴大近一倍，收益也大幅提升。“真是雪中送炭，解決了我們擴大經營的最大難題。”公司負責人扎西熱旦感慨，“發展信心更足了”。

　　近年來，中國人民銀行西藏自治區分行立足高原特色農牧業資源優勢，將活體抵押貸款作為金融支持鄉村全面振興的重要抓手，引導全區各銀行業金融機構不斷拓寬抵質押物范圍，探索開展生物活體抵押貸款。截至今年6月底，全區已推出5種活體抵押類貸款產品，貸款余額達9585萬元。

　　中國人民銀行西藏自治區分行黨委書記、行長姚景超表示，該行將引導金融機構優化資源供給，加大鄉村一線信貸支持力度，推動優質金融服務向基層延伸、直達各族群眾，以金融活水賦能鄉村全面振興，持續增進群眾福祉，為西藏經濟社會高質量發展筑牢金融支撐。

　　記者手記

　　在海拔5373米，讀懂“金融為民”

　　在西藏，提到金融服務，聽得最多的詞是“最后一公裡”。起初以為是文件裡的標准表述，直到走進羌塘草原、爬上普瑪江塘，才明白這五個字在高原上的分量。

　　那曲達前鄉平均海拔4500米，牧民次仁旺堆辦一筆取款，得騎摩托車翻越江古拉山口，近半小時才能到最近的營業所。遇上風雪，山路根本沒法走。“太遠了”三個字，就是橫亙在金融服務與農牧民之間最實在的距離。

　　跟著農行林周縣支行“格桑花”金融服務隊，車子顛簸一個多小時才到切瑪村。在牧民歐珠的牛圈旁，隊員們用藏語講解貸款政策，手把手教填資料。不到一周，20萬元貸款到賬，歐珠家牦牛從6頭增至50多頭。打通“最后一公裡”，靠的是一輛車、一台移動終端、一句句藏語講解，還有隊員頂著高原反應來回奔波的勁兒。目前，“3+2”模式已在全區推開——3天守網點、2天走村入戶，5516個金穗惠農服務點讓行政村基礎金融服務覆蓋率達到100%。

　　採訪中見到更多具體的人：那曲達前鄉金融綜合服務站負責人赤列，靠3萬元扶貧貸款起步，如今獲批30萬元“鑽石卡”貸款﹔昌都江達縣車所村評上“鑽石卡村”，280戶獲貸3120萬元﹔那曲班戈縣養殖企業以牦牛活體抵押獲貸1000萬元，養殖規模擴大近一倍。信用體系讓農牧民“貸得到”，活體抵押讓“沉睡”的資產活起來。

　　返程路上，望著連綿雪山，我忽然明白，在平均海拔4000米以上的雪域高原，“最后一公裡”從來不止一公裡——它是5373米的海拔，是零下30攝氏度的嚴寒，是翻越山口的險途，是一趟趟車輪打滑、徒步前行的跋涉。

　　正因如此，這“最后一公裡”的打通才格外珍貴。它一頭連著國家普惠金融的政策，一頭系著高原農牧民的柴米油鹽。流動服務車碾出的車轍、移動終端跳動的信號、藏語講解時呼出的白氣，這些細小的聯結，讓“金融工作要站穩人民立場”，變成了群眾手中握得住的溫度。

　　在這裡，金融服務不只是數字和程序，而是一條翻山越嶺也要走完的路，是一群人不願讓任何一戶農牧民掉隊的承諾。海拔5373米的“最后一公裡”，考驗的不只是腳力，更是抵達人心的能力。

　　《 人民日報 》（ 2026年08月24日 18 版）